摘要
- 竹科工程師與許多高收入族群的差別，不在賺得多，而在於把「精打細算」變成日常習慣，錢越多反而越清楚每一筆怎麼花。
- 許多上班族不是花在一次性大開銷，而是被「日常犒賞」與看似不為過的小消費慢慢吃掉薪水，月底卻只剩下無力感。
- 真正拉開財務差距的關鍵，是長期累積的生活習慣，能否讓收入穩定大於支出，決定你是在原地抱怨，還是往資產階梯前進。
在此分享我熟悉的生活圈──竹科工程師的態度，以及我認識許多上班族朋友他們的生活經驗。請注意，我這裡舉竹科工程師，不是說他們很有錢，但至少對比許多上班族，他們的生活優渥許多。而如果生活心態跟竹科工程師有落差，更何況是和真正的富人呢？
以竹科工程師來說（當然，人有各式各樣，這裡指的只是一個典型），我有一個好友，他算科技業收入偏少的，說少，年收也100、200萬，比一般上班族年收70、80萬多。但他平日沒甚麼花錢習慣，主因除了工作忙之外，也因為他的錢越存越多，就會更加重視理財這件事。
反觀許多上班族朋友，月薪可能3、4萬，但他們的日常習慣：週一到週五工作很累，所以假日要「犒賞」自己，因此每週跟男女友吃一次大餐，或者三五好友聚聚狂歡（每次花費千元起跳），應該不為過吧？其實說到犒賞，不只每週，每日也有小小犒賞，拜廣告宣傳之賜，可能除了正餐外，去星巴克買杯（不便宜的）咖啡，甚至告訴自己，正在「品味」人生，這也不為過吧？
於是，這也不為過，那也不為過，一件件消費習慣養成了，但因為是習慣，所以大家可能平常不特別去想這件事（就好像我們每天刷牙，也不用特別去思考刷牙這件事）。只是怎麼到了月底，「莫名其妙」的戶頭又快沒錢了，然後不斷抱怨靠薪水永遠買不起房。
上面舉的是比較普通的習慣，有些人還習慣性的跑夜店酒吧，一晚加上車錢就破千元，為了顧面子裝逼還塞一大疊小費給司機，或者有個甚麼嗜好，常態收集甚麼潮流公仔之類的。
反正不偷不搶，這樣有甚麼不對嗎？我只是把薪水變成喜歡的樣子啊，快樂無價啊。而就是這樣一個個因長期為之、已經變成習慣的生活大小事，吃掉原本就不算多的薪酬。
至於富人呢？很多讀者可能要說，不是看到電視都在演，富人有多豪奢，怎樣名酒跑車、怎樣豪宅轟趴等等，其實那只是某些頂級貴族的生活，卻不能代表一般富人的思維。
真正的富人，就算每月收入金額比你月薪後面多1、2個零，他們還是「習慣」精打細算。以我為例，我生活過得還可以，拜我長年養成的記帳習慣所賜（是的，重點是習慣），我很輕易的就能掌握每月的消費。我沒當過卡奴，我不分期付款，分期付款會讓我難以正確計算購買力；買奢侈品我儘量不貸款，以降低超額消費的機率。我知道很多竹科工程師以及高收入的專業人士，都是如此。
他們可能看似穿得好、吃得好，其實他們算很精，不會為花錢而花錢，每月消費多少，內心總有一本帳。像我很清楚知道，我每月有多少預算要陪家人吃飯、要旅行購買書本等等，包含添購家具也都有規劃在預算中。透過記帳，我保證自己，整體的財務總是處在收入大於支出（且比例差很多），我也因此可以擘劃藍圖，追求更高遠的財務目標。
相對來說，動不動就被廣告誘惑「對自己好一點」，養成平日東買西買習慣的上班族朋友，這樣連月收平衡都不容易，更何況想理財致富？
＊本文摘自布克文化《航海王的富人學》
書籍簡介
《航海王的富人學：富人蛋糕上的草莓，10堂重建財商思維的必修課》
根據書中描述，真正的富人（即使收入很高）也會把「精打細算」變成日常習慣，而不是揮霍或衝動消費。作者特別點出三個關鍵習慣（或說三個致富差異的習慣面向），讓高收入者與一般人拉開差距：
1.記帳與預算規劃的習慣
富人會長期記帳，清楚掌握每一筆錢的去向和每月預算分配（例如家庭用餐、旅行、添購家具等都有固定額度）。他們不會讓支出失控，即使收入高，也維持「收入遠大於支出」的狀態。這讓他們能精準計算購買力，避免分期付款或超額消費，同時為更高財務目標留空間。
2.避免衝動/犒賞型消費的習慣
一般人容易被廣告或「對自己好一點」的想法誘惑，養成隨意東買西買的模式，導致月收勉強平衡或負債。富人則相反，他們不會「為花錢而花錢」，而是把精打細算當成自動反應。即使買奢侈品，也盡量不貸款，降低不必要的風險。作者提到，這種習慣讓富人即使錢多，也清楚每一筆怎麼花，而不是盲目揮霍。
3.持續維持財務紀律與長期累積的習慣
富人把良好理財變成「自動駕駛」模式：不需特別掙扎，就能選擇對財務有利的行動（例如不當卡奴、不亂分期、規劃藍圖追求更高目標）。相對的，一般人常被舊習慣綁住（壓力下選最省力的窮人選項），難以突破。作者強調，習慣是助力也是阻力，富人的習慣像通往致富的自動路徑。
這些習慣的核心精神是：致富不是靠一次高薪或運氣，而是靠日常小選擇的複利。就算年薪百萬，如果沒有這些習慣，錢還是會快速流失；反之，即使起薪普通，長期堅持也能逐步拉開差距。作者用自身經驗（從一般上班族到投資致富）佐證，強調「方向（思維與習慣）比努力更重要」。
- 作者： 美股航海王 傑克．史派羅
- 出版社：布克文化
- 出版日期：2025/12/11
作者介紹
美股航海王 傑克．史派羅
全職投資人，投資美股超過10年，獨創「美股指數流」交易，現經營《美股航海王》和《航海王的富人學》以及《船長說書》三個Podcast，並擔任《Money錢》雜誌月刊作家。
責任編輯：陳芊吟
核稿編輯：倪旻勤
